Mikrofinanz in Deutschland: Wer sind die Kunden?

Von Christoph Kneiding, Deutsches Mikrofinanz Institut

Die systematische Untersuchung des Mikrofinanz-Marktes in Deutschland hat bisher noch nicht stattgefunden. Eine aktuelle Studie des Deutschen Mikrofinanz Institutes (DMI) untersucht zum ersten Mal die Finanzierungsbedürfnisse von Kleinunternehmen und will Fragen zum Produktdesign des "deutschen Mikrokredites" klären.

Für Jennifer Schmidberger stand nach Abschluss ihres Jura-Studiums fest, sich als Anwältin selbstständig zu machen. Mit ihrer Spezialisierung auf das Familien- und Erbrecht sowie das komplexe Thema der eingetragenen Lebenspartnerschaften hatte Sie sich ein klares Profil geschaffen - ein Muss auf einem hart umkämpften Markt wie Hamburg. Für den Start benötigte sie ca. 5.000 € zur Finanzierung von Büroräumen und deren Einrichtung sowie für die Teilnahme an Fachseminaren. Doch schon der erste Besuch bei ihrer Hausbank endete ernüchternd: "Kredite unter 50.000 € sind für uns leider nicht interessant" wurde ihr kurz und knapp mitgeteilt. Ein öffentliches Förderprogramm lobte zwar ihren Businessplan, Geld gab es jedoch trotzdem keines. Die Begründung: im laufenden Jahr waren bereits zwei Anwälte im Hamburger Raum finanziert worden.

Erfahrungen wie die von Frau Schmidberger sind leider kein Einzelfall. Tag für Tag suchen Kleinunternehmer mit viel versprechenden Geschäftsideen einen Geldgeber. Dies gilt nicht nur für Neugründer, sondern insbesondere auch für Selbstständige, die sich in der Nachgründungsphase befinden. Das Deutsche Mikrofinanz Institut (DMI) hat es sich zum Ziel gesetzt, diese Menschen durch international bewährte Methoden des Microlending zu unterstützen. Doch wer genau sind jene potentiellen Mikrofinanz-Kunden? Und was erwarten sie sich von einem Mikrokredit? Antworten auf diese Fragen soll eine aktuelle Studie des DMI geben, die im Juli 2005 gestartet ist und von Dr. Alexander Kritikos (Europa Universität Viadrina Frankfurt/Oder) geleitet wird. Aus einer ersten Befragung von knapp 40 Kleinunternehmern in Hamburg im Rahmen persönlicher Interviews konnten bereits einige zentrale Hypothesen abgeleitet werden:

1. Die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit zu erhalten muss sehr hoch sein, damit eine breite Akzeptanz für das Produkt im Markt geschaffen wird.
2. Die Bearbeitungsdauer einer Kreditanfrage sollte höchstens eine Woche betragen.
3. Dem Kreditnehmer soll auch nach der Gründung noch die Möglichkeit haben, einen Kredit aufzunehmen.
4. Der Kreditbearbeiter muss das Geschäftskonzept seines Kunden verstehen.
5. Der Kreditnehmer will sich als vollwertiger Bankkunde verstanden fühlen und nicht das Gefühl vermittelt bekommen, als Bittsteller aufzutreten.
6. Die Flexibilität bei der Rückzahlung nimmt eine entscheidende Rolle bei der Produktdefinition ein.

Zur Prüfung dieser Hypothesen ist eine breit angelegte Befragung geplant, um eine repräsentative Stichprobe zu erhalten. Momentan wird an der Erstellung eines Fragebogens gearbeitet, der in den kommenden Wochen im Rahmen von Telefoninterviews eingesetzt werden wird. Erste Ergebnisse der Befragung werden Ende 2005 erwartet. Den vom DMI akkreditierten Mikrofinanzierern soll hiermit zum einen geholfen werden, den bisher weitgehend unerforschten Mikrofinanz-Markt in Deutschland besser zu verstehen. Zum anderen soll die hier entwickelte Befragungsmethodik interessierten Akkreditierten zum Zwecke eigener Befragungen zur Verfügung gestellt werden.

Selbstständigen wie Frau Schmidberger kann somit hoffentlich in naher Zukunft ein passgenaues Finanzierungskonzept angeboten werden, das die besonderen Umstände von Kleinunternehmern und Freiberuflern in den ersten Jahren der Geschäftstätigkeit berücksichtigt. Unsere Anwältin hat sich übrigens nicht von ihrem Ziel einer eigenen Kanzlei abbringen lassen: ein Privatkredit hat deren Finanzierung nun gesichert. Die von ihr beobachtete steigende Nachfrage nach ihren Dienstleistungen bestätigt indes, dass gut durchdachte Geschäftsideen auch Erfolg haben. Auf dem Weg dorthin können Mikrokredite einen wertvollen Beitrag leisten.