"Mikrokredite: Ausgleich einer Marktlücke" - Eine Zusammenfassung des Berichts der EU-Generaldirektion Unternehmen

Von Brigitte Maas, GLS Gemeinschaftsbank eG

Ausgehend von Initiativen des EU-Ministerrates und des Europäischen Rates hat die Generaldirektion Unternehmen das unzureichende Angebot an Kleinstkrediten (hier definiert als Darlehen bis maximal 25.000 Euro) zu ihrem Thema gemacht. Über unternehmenspolitische Förderansätze für Kleinunternehmen - wie EU-Grünbuch "Unternehmergeist" dargelegt - hatten wir bereits an anderer Stelle berichtet (siehe Artikel "Unternehmergeist in Europa"- Das Grünbuch der EU-Kommission [PDF]).

Nach Aussagen der GD Unternehmen stehen in allen EU-Mitgliedsstaaten und in der Mehrzahl der Beitrittsländer öffentliche Fördermittel in recht unterschiedlicher Ausprägung zur Verfügung, um die konstatierte "Marktlücke" (unzureichendes Kleinstfinanzierungsangebot der Banken) wenigstens teilweise auszugleichen. Wie es um die Finanzierungsmöglichkeiten für Kleinunternehmer und deren Beziehungen zu öffentlichen und privaten Kreditinstituten, privaten Anbietern von Microkrediten, Garantiegemeinschaften und Unterstützungsdiensten für Unternehmen in Europa bestellt ist, will der 60seitige Bericht "Mikrokredite für Existenzgründer und Kleinbetriebe: Ausgleich einer Marktlücke" beleuchten. [Anm. 1]

In diesem Sinne gibt der vorliegende Bericht einen interessanten Überblick über die verschiedenen bislang in Europa entwickelten Lösungsmodelle, die von einer Direktvergabe der Kredite über staatliche Banken (z.B. Finnvera, Finnland) bis hin zur Etablierung von spezialisierten Kreditgebern (u.a. Non-Profit-Organisationen wie ADIE, Frankreich und The Prince's Trust, UK) reichen. Er befasst sich aber auch mit der unterstützenden Rolle von staatlichen Förderbanken (z.B. als Bürgschaftsgeberinnen für Kreditfinanzierungen) und Rahmenbedingungen (z.B. Bedeutung von Betreuungsleistungen; steuerliche Anreize zur Bereitstellung von Privatkapital für Microkreditfonds). Das Thema Kleinkredite wird hierbei als besonders wichtig erachtet, wenn es sich bei den Existenzgründer/innen um Arbeitslose, Frauen oder Angehörige ethnischer Minderheiten handelt. Eine Bewertung findet daher nicht nur unter dem Gesichtspunkt der unternehmerischen Initiative und des Wirtschaftswachstums, sondern auch im Hinblick auf die soziale Eingliederung statt.

Im Folgenden werden die für den Bereich Umsetzung von Microlending interessantesten Aussagen beispielhaft herausgegriffen und zitiert:

Bestandsfestigkeit von Kleinstunternehmen

Alljährlich entstehen etwa 2 Millionen Unternehmen, von denen 90 % Kleinstunternehmen mit weniger als 5 Beschäftigten sind. In der EU haben etwa 30 % der Neugründungen nicht mehr als 3 Jahre und etwa 50 % nicht mehr als 5 Jahre Bestand. Wobei der Bericht feststellt, dass die Insolvenzquote in jenen Mitgliedstaaten geringer ist, in denen für Jungunternehmer/innen in der Vorgründungs- und Anlaufphase, aber auch für bereits existierende Kleinbetriebe, hochwertige (aufeinander abgestimmte) Unterstützungsleistungen - auch Erleichterung des Zugangs zu Finanzmitteln - zur Verfügung stehen. (GD Unternehmen, 2003: S. 8)

An anderer Stelle im Bericht drauf hingewiesen, dass gerade Nicht-Regierungsorganisationen (NRO) sich an diesem erfolgreichen Prinzip der ganzheitlichen Unterstützungsleistungen (sowohl finanzielle als auch nichtfinanzielle unternehmensnahe Dienstleistungen) aus einer Hand orientieren, während sich bei Banken keine deutlich erkennbare Tendenz in diese Richtung zeigt. (GD Unternehmen, 2003: S. 28)

Klassische und neue Anbieter von Microkrediten

Der Bericht beschreibt sowohl die klassischen (Sparkassen und Genossenschaftsbanken) sowie neuere Anbieter (Microfinanzinstitute), die - wie z.B. Fundusz Mikro Ltd. in Polen - rentabilitätsorientiert arbeiten. Da die zur Zeit in Deutschland bestehenden Microlending-Initiativen nicht speziell als Microfinanzinstitute, sondern als Gründungsinitiativen mit Microkreditsfonds aufgestellt sind und ein ganzheitliches Fördersystem für benachteiligte Gründerpersonen anbieten, wird an dieser Stelle der Schwerpunkt auf die Wiedergabe des Kapitels Nichtregierungsorganisationen gelegt.

Mikrokreditvergabe durch Nichtregierungsorganisationen (NRO)

Die Dynamik der Microkreditvergabe durch NRO [Anm. 2] begründet sich durch mehrere Faktoren: die weitgehende Deregulierung der Finanzdienstleistungen; die geringen Kosten für die Bereitstellung einer solchen Dienstleistung; das geringe Interesse der Banken an einem Engagement in diesem Marktsegment [Anm. 3]; hohe Flexibilität; Entstehung neuer Technologien. Allerdings offerieren diese Microfinanzinstitute [Anm. 4] nur einen Teil des Leistungsangebots von Banken; die Qualität der erbrachten Leistungen ist uneinheitlich; es fehlt an kreditwirtschaftlichem Know-how.

Seit fünfzehn Jahren ist in der EU vor allem die Entstehung und Entwicklung zweier NRO zu beobachten, die sich die Förderung von Kleinstunternehmen unter sozial ausgegrenzten Personengruppen wie Arbeitslosen auf ihre Fahnen geschrieben haben: ADIE in Frankreich und der Prince's Trust im Vereinigten Königreich. Sie wenden sich an selbständige Unternehmer/innen und Existenzgründer/innen am unteren Ende der Skala [ADIE: z.B. Sozialhilfempfänger/innen; Prince's Trust: z.B. (auch straffällig gewordene) junge Menschen]. Damit sie ihre Rolle wahrnehmen können, erhalten diese Organisationen staatliche Subventionen (nationale, regionale oder sogar europäische Fördermittel), die 60 bis 90 % ihrer jährlichen Einnahmen ausmachen. Ökonomisch lässt sich dieser Sachverhalt damit rechtfertigen, dass sich die staatlichen Subventionen im Schnitt auf 2000 bis 5000 EUR je geschaffenem Kleinstunternehmen belaufen, während das Arbeitslosengeld jährlich etwa 18 000 EUR je Arbeitslosen beträgt. Bei den von NRO bereitgestellten Microkrediten handelt es sich in erster Linie um ein Mittel zur Bekämpfung der sozialen Ausgrenzung. Man will nichtbankfähige Kleinstunternehmen erreichen und ihnen zunächst einmal Kreditwürdigkeit verleihen, was die Voraussetzung für ihre Bankfähigkeit ist. Wir haben es hier eher mit einem Modell für eine aktive Sozialpolitik als mit einem Instrument der Unternehmenspolitik zu tun. (GD Unternehmen, 2003: Seite 23)

Maßnahmen zur Unterstützung von Microkreditiniativen

Sowohl der Prince's Trust als auch die ADIE erhielten Fördermittel vom Europäischen Investitionsfonds (EIF): der Prince's Trust 2000 im Rahmen der Wachstums- und Beschäftigungsinitiative sowie ADIE 2002 und der Prince's Trust 2003 über die Bürgschaftsregelung für Microkredite des Mehrjahresprogramms (darüber hinaus: Fonds de Participation, Belgien; ICO, Spanien; KfW, Deutschland).

Im Hinblick auf günstige Rahmenbedingungen für die Microkreditvergabe bietet das Vereinigte Königreich eine interessante Regelung in Form steuerlicher Anreize an. Dabei geht es nicht um direkte Finanzhilfen der Zentralregierung, sondern um die Schaffung eines allgemeinen Umfelds, das die Vergabe von Mikrokrediten an benachteiligte Kommunen durch eine verbesserte finanzielle Ausstattung der vergebenden Banken begünstigt.

Empfehlungen an die EU-Kommission, Mitgliedsstaaten und Microkreditanbieter

Letztlich kommt der Bericht zu Empfehlungen, die deutliche Verbesserungen für den Bereich der Microfinanzierung erwarten lassen: Aufstockung der Mittel, Verbesserung der Transparenz sowie der rechtlichen Rahmenbedingungen und für 2005/2006 eine Bestandaufnahme anhand von vereinheitlichten Indikatoren (hier erfolgt der Hinweis an die Anbieter von Microkrediten, vergleichbare Informationen zu publizieren). (GD Unternehmen, 2003: S. 45 ff.)

Indikatoren: Ausfallquote, die Verlustquote, die Intensität der staatlichen Förderung, die operative Rentabilität, die finanzielle Rentabilität, die Überlebensquote von Kleinstunternehmen, die Anzahl der Begünstigten, die durchschnittliche Kreditsumme und die Zahl der mit Kleinstkrediten geschaffenen Arbeitsplätze sind wertvolle Anhaltspunkte zur Beurteilung des Erfolgs eines Kleinstkreditprogramms.

So wird die Europäische Kommission u.a. ersucht,

1. die Mittel für die mit den vorhandenen Finanzierungsinstrumenten des Mehrjahresprogramm des Europäischen Investitionsfonds (MJP) geförderte KMU-Bürgschaftsfazilität aufzustocken, die in erster Linie Existenzgründer/innen und Kleinstunternehmen mit weniger als zehn Mitarbeitern zugute kommt;
2. die Europäische Bank für Wiederaufbau und Entwicklung (EBWE) und den Europäischen Sozialfonds (ESF) dazu anzuhalten, die Microkreditvergabe auf der Basis effektiver Methoden zu fördern, namentlich in den Beitrittsländern (BL);

Die Mitgliedstaaten werden u.a. ersucht,

1. das rechtliche Umfeld zu verbessern und günstige Rahmenbedingungen zu schaffen, um die Beschaffung von Finanzmitteln durch die Anbieter von Microkrediten und die Vergabe von Microkrediten an neue oder bestehende Kleinunternehmen zu erleichtern;
2. ein sich selbst tragendes Microkreditgeschäft als wesentliches Ziel zu verfolgen. ... Die operative Rentabilität des Microkreditprogramms sollte bewertet werden, regelmäßige Fortschritte aufweisen und einen von der staatlichen Stelle und dem Microkreditanbieter vereinbarten Zeitplan einhalten;
3. die Zusammenarbeit von Microfinanzinstituten und Anbieter/innen von Unterstützungsleistungen für Unternehmen auszubauen ...;

Den Anbietern von Mikrokrediten wird u.a. geraten,

1. die Transparenz zu erhöhen, insbesondere durch verstärkte Berichterstattung und eine möglichst einheitliche Auslegung der Begriffe überfälliger Kredit, notleidender Kredit und Kreditausfall;
2. geeignete Verfahren für das Risikomanagement vor und nach der Kreditvergabe einzuführen.

Literaturhinweis:
GD Unternehmen der EU (2003): Mikrokredite für Existenzgründer und Kleinbetriebe
Ausgleich einer Marktlücke - Dokument ENTR-2003-01585-00-00-DE-TRA-00 (EN), Brüssel [http://europa.eu.int/comm/enterprise/entrepreneurship/financing/index.htm]

Anmerkungen:

[1] Der Bericht wurde von der "Gruppe für Unternehmenspolitik" (GfU) erarbeitet, welche die GD Unternehmen in Fragen der Unternehmenspolitik berät. Er basiert u.a. auf den Ergebnissen einer Arbeitsgruppe, der 26 nationale Sachverständige aus den Mitgliedsstaaten und Betriebsländern der EU sowie verschiedene Fachleute mit praktischen Erfahrungen auf dem Gebiet der Microfinanzierung angehören. 

[2] "Sozialkredit" ist keine zutreffende Bezeichnung für die Kreditvergabe durch NRO. Diese Akteure stellen Kredite bereit, die rückzahlbar sind, und verwenden zur Kontrolle ihrer Tätigkeit Kennzahlen wie Ausfall- und Verlustquote. Ihre Zielgruppe besteht aber aus ausgegrenzten Personen, die als nicht bankfähig gelten. 

[3] Interessant sind auch die Aussagen zu den Kosten der Kreditvergabe in Europa, welche die Vergabe von Kleinkrediten für die Banken im Verhältnis zu den erwarteten Gewinnmargen so unattraktiv machen. Danach hat Deutschland mit rund 1.100 € pro Kredit bzw. 7,3 % Anteil an der Höhe des Mikrokredites einen traurigen Rekord in punkto Bearbeitungskosten erreicht. Darüber hinaus ist uns aufgefallen, das die DtA /KfW ihre Vergabezahlen auf wundersame Weise vermehrt. War im Juni 2003 noch von rund 5.800 Kreditvergaben jährlich für das Startgeld-Programm die Rede (vom 01.01.-30.09.03: 2.746 Vergaben), taucht in diesem Bericht die Zahl 7.000 auf. 

[4] Sie werden jetzt von einer Vereinigung (Community Development Finance Association - CDFA) vertreten: www.cdfa.org.uk. 

[5] Siehe www.sbs.gov.uk/finance/citr 

[6] Staatliche Beihilfe N711/2001 Vereinigtes Königreich "Steuergutschrift für Investitionen zugunsten bestimmter Gemeinschaften" C(2002)3575 endg., Okt. 2002.